Est-ce intéressant de souscrire un prêt personnel longue durée ?

Le prêt personnel constitue la formule de crédit à la consommation la plus sollicitée par les Français. Plus de 40% des crédits conso prennent en effet la forme d’un prêt personnel. Il s’agit d’un prêt sans justificatif pouvant être affecté à n’importe quel projet. Il est généralement souscrit sur une durée relativement courte. Toutefois, l’emprunteur peut étaler son remboursement sur 84, voire 120 mois, une formule longue durée qui va avoir quelques impacts bons à connaitre.

Durée et coût global d’un prêt personnel

En règle générale, plus un crédit s’étale dans le temps et plus il sera sanctionné par un taux d’intérêt élevé. Un prêt personnel de 12 mois bénéficiera d’un taux de 1 à 2% alors qu’un prêt personnel longue durée de 60 ou 84 mois subira un taux élevé de 4 à 5%. Plus la banque prend des risques, plus elle répercutera ce risque sur le prix du crédit. Le coût global sera d’autant plus important puisque les intérêts sont annualisés.

Pour que vous puissiez avoir une idée précise de la différence, prenons un exemple. Si vous souscrivez un prêt personnel de 15000€ pour une durée de 60 mois, le taux sera de 3,6%. Le coût global reviendra alors autour de 16400€. Si vous souscrivez un prêt personnel du même montant mais pour 84 mois et un taux de 4,8%, le coût global reviendra à 17600€. En souscrivant un prêt avec la durée maximale, l’emprunteur paiera 1200€ de plus.

Durée et mensualités du crédit

A l’inverse, plus la durée du crédit sera longue, plus l’emprunteur pourra répartir le remboursement de son crédit sur une plus longue période, ce qui va considérablement alléger ses mensualités. En reprenant les mêmes exemples précédents, le prêt de 15000€ avec une durée de 60 mois et un taux de 3,6% impliquera des mensualités de 273€. Pour le même prêt mais avec une durée de 84 mois et malgré un taux de 4,8%, l’emprunteur ne remboursera chaque mois que 210€. En souscrivant un prêt avec la durée maximale, l’emprunteur économisera chaque mois plus de 60€.

Durée et montant du prêt

La durée de remboursement évoluera également en fonction du montant du prêt sollicité. Pour réaliser de lourds travaux de réhabilitation dans un logement, le prêt personnel peut atteindre jusqu’à 75000€. Une telle somme ne peut être remboursée sur une courte période et les banques accordent à l’emprunteur jusqu’à 10 ans. Toutefois, pour un tel montant, on préconise davantage aux emprunteurs de souscrire un prêt affecté, un prêt travaux dont le taux d’intérêt est nettement moins élevé.

Durée et taux d’endettement

La durée du crédit pourra également évoluer en fonction du taux d’endettement de l’emprunteur. Ce taux caractérise les facultés de l’emprunteur à honorer ses mensualités en tenant compte de l’ensemble des charges qu’il doit déjà honorer. Facture, loyer, remboursement de crédit, l’ensemble de ces charges ne doivent en principe pas excéder le tiers du revenu de l’emprunteur. En rallongeant la durée, l’emprunteur pourra souscrire un prêt d’un montant plus élevé sans pour autant réduire son reste à vivre.

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